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# Chile: Salen a consulta los requisitos para que las garantías sean aceptadas como mitigadores de riesgo de crédito por los bancos
Chile - 10 / 01 / 2025
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**El 6 de enero de 2025 la Comisión para el Mercado Financiero (CMF) publicó en consulta una propuesta de nuevo Capítulo 21-10 de la Recopilación Actualizada de Normas para Bancos (RAN) sobre “Garantías como mitigadores de riesgo de crédito” y ajustes a otras normas bancarias sobre garantías.**
La propuesta normativa tiene por objeto cerrar las brechas identificadas en Chile dentro del Programa de Evaluación del Sector Financiero (FSAP) realizado por el Fondo Monetario Internacional (FMI) y el Banco Mundial en 2022. El FSAP destacó la necesidad de **mejorar la normativa sobre garantías como mitigadores de riesgo de crédito por los bancos** (MRC), señalando la necesidad de contar con lineamientos claros sobre la elegibilidad, valoración y revalorización de garantías para perfeccionar la gestión de estas y cubrir los riesgos asociados a su mantención.
El proceso de consulta estará abierto hasta el día 28 de marzo de 2025. Los lineamientos que establece la nueva norma comenzarían a regir el 1° de enero de 2026.
Los principales cambios contemplados por la propuesta normativa publicada por la CMF son los siguientes:
**1.- Nuevo Capítulo 21-10 de la RAN:** este nuevo capítulo establece un marco general para el uso de garantías como MRC y su gestión adecuada durante todo el ciclo de vida de las garantías:
- **Se establecen** **responsabilidades** del banco y de su directorio y alta administración para definir e implementar la gestión de garantías, con el fin de que existan políticas y procedimientos adecuados y que los riesgos asociados estén controlados.
- En materia de **requisitos de admisibilidad**, se proponen lineamientos generales y específicos según la naturaleza de las garantías a ser utilizadas como MRC, para que cubran todo tipo de pagos y que no exista una correlación positiva significativa entre la capacidad de pago del deudor y el valor de la garantía.
- La **evaluación legal de las garantías** se enfoca en establecer certeza jurídica y en efectuar una revisión legal suficiente para asegurar que las garantías sean legalmente exigibles y puedan ser liquidadas oportunamente.
- Respecto de la **valorización de las garantías**, se distinguen tres tipos de valores (comercial, ajustado o *haircuts,* y mitigador) y se establece la frecuencia de revalorización según la naturaleza de las garantías (hipotecarias, prendarias y personales).
- El **registro y custodia** de las garantías requiere que los bancos mantengan un sistema interno de registro de garantías con información completa y actualizada, y que cumplan con la inscripción en registros públicos externos.
- Se dispone que el **alzamiento de las garantías** debe estar documentado y que los costos incurridos deben ser controlados y registrados.
- En cuanto a la **ejecución de garantías**, se describen las acciones que el banco debe tomar para el cobro oportuno de las garantías, incluyendo, entre otras, la venta, adjudicación y recupero de la deuda.
**2.- Admisibilidad y valorización de garantías:** se ajustan los requerimientos del Capítulo B-1 del Compendio de Normas Contables de los bancos sobre provisión y riesgo de créditos en lo relativo a la admisibilidad y valorización de garantías, en concordancia con los lineamientos del nuevo Capítulo 21-10 de la RAN, y se elimina la duplicidad de instrucciones sobre garantías. Se precisan, además, los lineamientos sobre la valorización y revalorización tanto para la cartera individual como grupal de los bancos.
**3.- Gestión de garantías:** se modifica el Capítulo 1-13 de la RAN sobre clasificación de gestión y solvencia de los bancos, incorporando ejemplos de elementos de gestión de garantías como parte del examen de la gestión del riesgo de crédito, asegurando que las políticas y procedimientos sean consistentes con el volumen y la complejidad de las operaciones.
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